网络借贷有着较大的市场空间

宜信公司的一位业务员透露，该公司的许多网络贷款业务虽然类似银行理财计划，但并非是按照资金池来运作，而是采取一对一的匹配，放贷人提出申请后，要等到有合适的借款人和贷款项目才能放款，然后才划拨资金，减少了运作的不透明和风险。

不可否认的是，虽然网络借贷有着较大的市场空间，但是要形成成熟的模式和业态，还有很长的路要走，尤其要防范出现信用和法律风险。阿里小贷可谓互联网金融的先行者，但是其借助的是电商平台长期的交易和信用记录，通过对以往交易行为进行技术分析对客户信用形成较为精确的判断，同时还有关闭账户、终止其交易等辅助的违约处置手段，其模式较难复制。而对大多数纯粹的P2P网络借贷平台而言，缺乏电商平台以及交易记录作为参考，在我国信用体系仍不完善的背景下，贷款的审查和发放还以线下操作为主，而互联网信息分析技术只能起辅助作用。

翼龙贷的一位客户经理说，大部分网络借贷的双方都是陌生人，在借款人数据采集中，会有部分人不愿意把数据全拿出来，需要客户经理线下调查。因此，该公司业务倡导的是同城概念，借贷双方虽然不见面，但是可以通过视频认证进行接触和了解，以降低违约率。

业界人士分析，许多网络借贷公司已经做出了探索，鉴于民间借贷的需求规模巨大，这类平台将来有可能会被“招安”，同时需要在行业规则、监管标准方面做出规定，尤其应该完善资质管理。

从网络借贷的运作方式以及其性质非常接近民间融资看，有两个底线显然是不能碰触的，分别是非法集资和非法吸收公共存款。网络借贷平台设立的初衷是撮合交易，实现借贷信息发布和发现。不吸储、不直接经手资金，是保证其不越界的底线。但在实际操作中，却有不少借贷平台设计理财产品以吸收资金，存在借贷信息不透明、期限错配的隐患，甚至还有的动用放款人的资金。此前，众贷网仅上线一个月就夭折，也一度引发了公众对这种借贷模式安全性的担忧。

业界普遍认为，对于这一表现出生命力的模式创新，应当引导和规范，而不应限制，同时监管部门也应当考虑怎样监管的问题，以确保网络借贷的规范发展，而银行在拓展小微企业信贷时，或许也可从中得到如何提高信息透明度的借鉴。

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